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Frais bancaires

Que sont les agios et comment sont-ils calculés ?

Publié le

Une calculatrice posée sur des billets et des tickets de caisse, sur un plan de travail clair.

En bref

Les agios sont les intérêts facturés pour les jours pendant lesquels votre compte est resté en négatif. Ce ne sont ni une pénalité, ni des frais d'incident : ils rémunèrent une avance de trésorerie. Ils se calculent jour par jour sur le montant du découvert, au taux prévu par votre convention de compte, puis sont généralement prélevés en une fois, en fin de trimestre — ce qui explique qu'ils semblent surgir sans rapport avec le mois en cours.

Un intérêt, pas une sanction

Quand votre compte passe en négatif, la banque avance de l'argent. Les agios — appelés aussi intérêts débiteurs — rémunèrent cette avance, exactement comme les intérêts d'un crédit rémunèrent le prêteur.

Cette qualification a une conséquence pratique : contrairement aux frais d'incident, les agios ne sont pas plafonnés par un montant fixe. C'est le taux qui est encadré, notamment par les règles relatives au taux d'usure, et il figure dans votre convention de compte.

Comment le calcul fonctionne

Le principe est simple : pour chaque jour où le solde est négatif, la banque applique le taux annuel au montant du découvert, ramené à une journée. La somme de ces montants quotidiens donne les agios de la période.

Deux conséquences en découlent, souvent mal anticipées.

  • La durée compte autant que le montant. Un découvert modeste mais permanent peut coûter plus cher qu'un découvert important sur deux jours.
  • Rembourser en cours de mois réduit immédiatement le calcul. Chaque jour de retour à l'équilibre est un jour qui ne compte plus.

Pourquoi ils arrivent tous en même temps

Les agios sont calculés en continu mais prélevés périodiquement, le plus souvent à la fin de chaque trimestre. Le montant qui apparaît alors peut donc correspondre à trois mois de découvert intermittent, sans rapport visible avec la situation du compte au moment du prélèvement.

C'est ce décalage qui produit l'impression d'un prélèvement arbitraire. Le relevé de la période — ou le récapitulatif annuel des frais — permet de reconstituer les jours réellement concernés.

Découvert autorisé ou non autorisé

Deux situations, deux conséquences
SituationCe qui s'appliqueAutres frais possibles
Dans la limite du découvert autoriséAgios au taux convenuAucun frais d'incident en principe
Au-delà du découvert autoriséAgios, souvent à un taux plus élevéCommissions d'intervention, frais de rejet

Le dépassement est donc la situation à éviter en priorité : ce ne sont pas les agios qui coûtent le plus cher, mais les frais d'incident qui s'y ajoutent.

Ne pas confondre trois lignes différentes

  • Les agios. Des intérêts, proportionnels au montant et à la durée du découvert.
  • La commission d'intervention. Une somme facturée lorsque la banque examine une opération qui ferait dépasser le découvert autorisé. Plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois pour une offre classique.
  • Les frais de rejet. Facturés lorsqu'une opération ne peut pas être exécutée faute de provision. Plafonnés à 20 € par opération, sans jamais dépasser le montant rejeté.

Vérifier un montant d'agios

Les vérifications à faire

  • Retrouvez le taux applicable dans votre convention de compte ou la brochure tarifaire.
  • Repérez, sur la période concernée, les jours où le solde était négatif.
  • Vérifiez les dates de valeur des opérations de la période : elles peuvent décaler le calcul.
  • Contrôlez si un minimum forfaitaire d'agios est prévu au contrat : certaines banques en appliquent un.
  • Demandez le détail du calcul si le montant paraît sans rapport avec la durée du découvert.

Comment les réduire

  • Regrouper les prélèvements après la date d'arrivée des revenus, plutôt qu'avant.
  • Surveiller le solde disponible, et non le solde comptable, avant chaque dépense importante.
  • Tenir compte de l'encours si vous avez une carte à débit différé.
  • Discuter du montant du découvert autorisé avec votre conseiller : rester dans la limite évite les frais d'incident.
  • Vérifier votre éligibilité à l'offre clientèle fragile si les incidents se répètent.
Un découvert de deux jours génère-t-il des agios ?

Oui, en principe : le calcul se fait au jour le jour. Le montant sera faible, mais certaines banques appliquent un minimum forfaitaire par trimestre, ce qui peut le rendre disproportionné. Ce minimum figure dans la brochure tarifaire.

Les agios sont-ils plafonnés ?

Il n'existe pas de plafond en montant, mais le taux est encadré, notamment par les règles relatives au taux d'usure. Le taux applicable figure dans votre convention de compte.

Peut-on obtenir un remboursement d'agios ?

Des agios calculés à tort — sur une période erronée ou à un taux non conforme au contrat — doivent être corrigés. Pour des agios exacts, une demande de geste commercial reste possible, sans constituer un droit.

Les contenus de BanqueFacile.fr sont fournis à titre informatif. Ils ne constituent ni un conseil financier, ni un conseil juridique ou fiscal personnalisé. Les règles évoluent et les conditions varient d'un établissement à l'autre : vérifiez votre situation auprès de votre banque ou d'un organisme officiel compétent.

Sources officielles

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